14.11.2017 13:00   4391   

Татьяна Калинникова: «Французы выбирают банк как жену»

По нашей просьбе экс-сотрудница Банки.ру, уехавшая с мужем в Лион, изучила банковскую систему Франции. Так мы узнали об опасностях, которые таит чековая книжка, а также о том, почему нужно дружить с финансовым советником и стараться обходиться без наличных.

Я никогда не мечтала жить в другой стране. Но судьба в лице компании, где работает мой муж, распорядилась иначе: мы перебрались во Францию. Теперь каждый день мне приходится привыкать к чему-нибудь новому. Сначала я смирилась с тем, что в воскресенье здесь закрыто буквально все, сложно купить даже бутылку воды. Потом привыкла к тому, что обедают и ужинают французы в строго определенное время, под которое подстроился весь ресторанный бизнес. И, наконец, убедилась, что банковский счет во Франции необходим как еда и вода. Без него нельзя снять жилье, оформить автостраховку и даже купить сим-карту.

Своего счета в банке у меня пока нет. Но с некоторыми нюансами работы банковской системы Франции мне довелось познакомиться по отзывам друзей и знакомых.   

Говорю без преувеличения: французы выбирают банк как жену — чтобы жить с ним долго и счастливо в любви и согласии. Им важно все: стоимость услуг, внимание к клиенту, расположение «агентства» — так здесь называют банковские отделения. Выглядят они, кстати, совсем не как в России: никаких неудобных окон, перегородок, шума и очередей. Французские банкиры понимают, что деньги любят тишину: вас приглашают в уютную переговорку, где в спокойной обстановке с глазу на глаз вы можете обсудить интересующие вопросы с conseiller financier — финансовым советником.

Он есть абсолютно у всех клиентов. Это удобно: вас всегда обслуживает один человек, знакомый с вашими проблемами и чаяниями. Важно быть с финансовым советником в добрых отношениях, ведь в его силах сделать вам скидку на оказание какой-либо услуги или отменить штраф за вынужденный овердрафт. Например, один мой знакомый француз платит за обслуживание классической карты Visa всего 2 евро в месяц, в то время как другие наши друзья, пользуясь похожим пластиком, регулярно отдают банку от 8 до 10 евро. Секрет прост: хороший клиент попросил снизить для него плату и советник посчитал, что это возможно. 

Как вы, наверное, уже догадались, наличие персонального советника предполагает, что обслуживаться вы будете в одном конкретном банковском отделении. Выбрать его вы можете сами — поближе к дому, работе или любимому фитнес-центру. Правда, если вы переедете, придется менять не только отделение и советника, но и — самое важное! — ваш RIB.

Relevé d'Identité Bancaire (RIB) — это идентификационный номер банковского счета клиента. Он состоит из нескольких цифровых групп, в числе которых коды кредитного учреждения и отделения, непосредственно номер счета и специальный цифровой ключ. Именно RIB запрашивает сотовый оператор при оформлении сим-карты, чтобы списывать с вас ежемесячную плату. Для тех же целей RIB нужен страховщикам, а еще — работодателю, чтобы перечислять зарплату в ваш банк. При смене отделения частично меняется и ваш идентификационный номер счета, а значит, вам предстоит долгий и увлекательный квест, ведь об этом придется уведомить всех и вся.

Французы — народ консервативный. Они с удовольствием пользуются дистанционными сервисами банков, но не отказывают себе в удовольствии заглянуть человеку в глаза. Именно поэтому для совершения многих банковских операций (иногда даже для подключения самых простых дополнительных услуг) требуется «взять рандеву», то есть записаться на личную встречу со своим финансовым советником. 

Как правило, основной счет французы открывают в самых крупных банках страны — Societe Generale, BNP Paribas, Credit Agricole, La Banque Postale, а уже оттуда перебрасывают свои средства в другие кредитные организации. Причины иметь несколько карт и счетов те же, что и у россиян: кто-то предлагает бесплатное премиальное обслуживание (часто это онлайн-банки, например Fortuneo, входящий в финансовую группу Crédit Mutuel), кто-то начисляет больший процент на остаток средств. Но справедливости ради замечу, что выпуск новой карты во Франции может занимать много времени, иногда до трех месяцев.

 
 
Paris
 
 
1/4

Пластиком, кстати, здесь платят всегда и везде. Наличность в портмоне водится у редкого француза. Этим иногда пользуются крохотные магазинчики и табачные лавки: они принимают карты только в том случае, если стоимость покупки превышает 10—15 евро. Но это, простите за каламбур, просто погоня за длинным рублем. 

Обычно к пластиковой карте французы заказывают в банке чековую книжку. Она просто необходима, если вы, например, решили снять квартиру. Аренда жилья во Франции — отдельная тема. Договор здесь оформляется по всей строгости, обе его стороны надежно защищены от претензий друг друга (скажем, хозяину запрещено выселять жильцов в зимние месяцы, даже если те постоянно забывают вносить оплату). Залог вносится при помощи чека, и вот здесь вас могут подстерегать неприятности.

Например, хозяин нашей квартиры, которому мы выписали чек на 2000 евро, нежданно-негаданно решил отнести его в банк в конце месяца, когда на нашем счету оставалось немногим больше 300 евро.

Разумеется, баланс тут же ушел в минус, что могло обернуться штрафами и блокировкой дополнительных услуг. Повезло, что зарплата пришла буквально на следующий день…

Но подобные ситуации — не единственная причина, по которой французы постепенно отказываются от использования чеков. По словам одного моего приятеля, русского эмигранта армянского происхождения, бывает так, что счета в банке у человека уже нет, а чековая книжка есть. С ней он ходит по ресторанам и магазинам, которые затем несут убытки, ведь проверить чек, пока не отнесешь его в банк, невозможно.  

Французам требуется минимум усилий для открытия счета в банке. А вот иностранцам, после нескольких громких скандалов с отмыванием денег, для этого приходится потрудиться. На «рандеву» советник вполне может запросить у эмигранта целый ворох документов: паспорт, вид на жительство, договор с французским работодателем, договор об аренде жилья, даже чеки за воду и электричество! Бывает, что предлагают принести справку из банка вашей страны о том, что у вас там был счет (разумеется, с переводом текста на французский). И собранных документов все равно может оказаться недостаточно. Но местные русские говорят, что даже в этом случае отчаиваться не стоит: некоторые французские кредитные организации (например, La Banque Postale) относятся к иностранцам более снисходительно. Правда, и продукты они предлагают не самые привлекательные — скажем, счета без овердрафта. Ну а если денежные поступления будут небольшими и нерегулярными, то могут взять и поменять вашу золотую карту на что-нибудь попроще.

Есть у французских банков еще одна особенность: им не очень нравится, когда клиенты пополняют счет наличными.

Некоторые кредитные организации даже вводят максимальную сумму дополнительного взноса, а все, что свыше, придется обосновывать документами. Вклады тоже нередко открываются путем безналичного перевода. Кстати, самый популярный вид накопительного счета во Франции называется Livret A, он есть у всех моих знакомых. Процентная ставка по нему небольшая, на данный момент всего 0,75% годовых, зато деньги можно снимать, вносить и переводить в любое время. Все вклады во Франции застрахованы, максимальная гарантированная сумма возврата — 100 000 евро. 

Французские банки отчитываются перед своими клиентами, как наши перед ЦБ: обстоятельно готовят документы, постоянно шлют бумажные и электронные письма. Но французы предпочитают следить за своими счетами с помощью интернет- и мобильных сервисов. Мне довелось протестировать приложения сразу нескольких кредитных организаций, и все они оказались очень функциональными и удобными: можно переводить деньги друзьям и родным, следить за котировками ценных бумаг, отслеживать и планировать траты. Скажем, приложение банка BNP Paribas анализирует расходы клиента за последний месяц и в реальном времени создает забавную диаграмму, из которой сразу видно, сколько ушло на машину, домашних питомцев, магазины и бары.

 
 
 
 
1/3

Французы — народ, склонный к накоплениям. И поскольку банковская система страны очень давно не испытывала сильных потрясений, люди привыкли доверять кредитным организациям. Банк для француза — друг и партнер, отношения с ним выстраиваются годами. В некоторых случаях дружба начинается еще в юности: существует практика, когда крупный банк через студенческие клубы «заходит» в какой-нибудь престижный вуз и дает попробовать свои продукты перспективным молодым людям.

Эту историю рассказал мне один хороший приятель. Больше десяти лет назад он был студентом и имел банковский счет в BNP Paribas, куда родители периодически присылали пару сотен евро на жизнь. Однажды студенческий клуб предложил ему познакомиться с продуктами Societe Generale. Приятель согласился и подписал договор, получив самый простой пластик и чековую книжку. Он начал подрабатывать репетитором по математике, зарабатывал 800—1000 евро в месяц, так что деньги исправно двигались по новому счету. 

Как-то раз он решил приобрести брендированную мелочевку у собственного студенческого клуба: выписал два чека по 50 евро и забыл. Но мы-то с вами помним, что чек — это бомба замедленного действия, которая разрывается в самый неподходящий момент. Так и вышло: клуб отдал чеки Societe Generale, а тот попытался списать со счета 100 евро, когда там оставалось всего 30 или 40. По первому чеку возникла задолженность, второй просто не прошел. «Банк не потрудился мне об этом сообщить, — говорит бывший студент. — У него были все мои контактные данные: номер мобильного телефона, адрес электронной почты… Но он почему-то решил послать обычное бумажное письмо!» 

Письма во Франции обычно не задерживаются, доходят до адресата в течение двух-трех дней. Однако у молодого человека не было личного почтового ящика, вся корреспонденция на его имя поступала в университетское общежитие и хранилась у консьержа. Наш герой забирал ее раз в неделю, и когда, наконец, в его руках оказалось письмо от Societe Generale, он с ужасом понял, что весь срок погашения задолженности почти упущен. «Так получилось, что буквально через несколько минут мне позвонил финансовый советник из BNP Paribas, — вспоминает мой приятель. — Он сообщил, что по распоряжению Банка Франции им пришлось заблокировать все мои счета!». Как выяснилось, в числе прочего французский ЦБ собирает информацию о неблагонадежных клиентах банков (аналогично российским бюро кредитных историй), причем может применять санкции к нарушителям финансовой дисциплины.

Молодой человек объяснил ситуацию советнику и тот согласился помочь. Уже через пару часов мой приятель смог снять немного наличных со своей карты в BNP Paribas и отправился гасить долг в Societe Generale. Там он на всякий случай спросил, могут ли ему отменить штрафы, ведь проблема возникла не только по его вине. «Услышав отказ, я немедленно закрыл все свои счета и карты, решив больше никогда в этот банк не возвращаться, — резюмирует герой истории. — Но знаешь что самое удивительное? Выйти из сложного положения мне помог BNP Paribas, и поэтому я до сих пор остаюсь его клиентом».

Фото: freepik.com

Мы на facebook

2017 © Finparty
Использование материалов Finparty.ru разрешено только при наличии активной ссылки на источник.
ООО «Информационное агентство Банки.ру».
Карта сайта
Карта тегов
Дизайн — «Липка и друзья», 2015