Что такое хроническая нехватка денег, знают и обеспеченные люди, и граждане со скромным достатком. Разница лишь в том, что одним не хватает на «Феррари», другим на «Ладу-Калину». Как навести порядок в делах и завести здоровые финансовые привычки, рассказывают эксперт ВШЭ и консультант по личным финансам.  

Михаил Попов,
независимый финансовый советник, основатель TalkBank

Независимо от того, в кризисное время вы живете или стабильное, нужно завести правило: регулярно откладывать 10-15% от своего дохода. Я это еще называю принципом «заплати сначала себе». Создавайте резерв в начале месяца, когда получили зарплату, иначе к концу денег у вас не останется. И чем выше доход, тем процент накоплений должен быть больше.

Разделяйте свои цели на обязательные и важные. К первым относится создание подушки безопасности в виде накоплений, а также получение пассивного дохода. Вашей подушки должно хватать на шесть-двенадцать месяцев. Что это значит? Если вам выключат «питание» — лишат дохода, — вы должны иметь возможность прожить «на аккумуляторах» именно такой период. Полгода — это must have для каждого. Чем крупнее «подушка», тем более независимы вы в решениях и поиске лучших возможностей (работы, идей для нового бизнеса). Пассивный доход, например проценты по вкладам или средства от сдачи квартиры внаем, позволяет продлить этот период безопасности. В цели второго уровня, которые я называю важными, входят решение бытовых проблем (чаще всего жилищных) и обеспечение постоянного дохода. Наведите порядок в финансовых делах. Посчитайте, что у вас есть в виде активов — сбережений, ценных бумаг, другого имущества, а также какие обязательства и перед кем вы имеете.

Теперь хочу объяснить, как правильно ставить цели. Необходимо четко осознавать, какой доход нужно иметь ежемесячно, чтобы их достигнуть, либо какую долговую нагрузку можно на себя взять. Например, я хочу накопить 10 млн рублей за три года, чтобы купить квартиру. Но реально я могу собрать эту сумму только за шесть лет.

Далее идет проверка: есть в моей профессиональной нише необходимый уровень оплаты труда? Почему я зарабатываю меньше?

Что сделать, чтобы увеличить доход? Если профессия не позволяет зарабатывать достаточно, на что я ее могу поменять? Из таких рассуждений рождается план действий.

Ключевой момент для достижения цели — перейти от ощущения «неплохо бы получить это» к «я реально это хочу, мне это очень нужно». В качестве мотивации я всегда привожу такой факт: 3% выпускников Гарварда, которые еще со студенческих лет записывали все свои цели в жизни, через 20 лет оказались богаче 97% своих однокурсников.

Расходы всегда должны «запаздывать» по сравнению с доходами. Однажды на новой работе я сразу получил высокий оклад. Но мой уровень жизни изменился в лучшую сторону лишь через полгода. То есть я сознательно, имея большую зарплату, удерживался от трат, которые в принципе мог себе позволить.

Следите, чтобы структура расходов была гармоничной. Например, не годится, если вы экономите на каких-то базовых вещах, но готовы опустошить кошелек ради развлечений. 

Увеличьте свои возможности для накопления.

Свободные ресурсы легче находить, когда вы разобрались, на что тратите деньги и какие у вас активы и пассивы.

Допустим, у вас нулевые накопления и вы 100% заработанного расходуете — все равно не нужно опускать руки. Даже обязательные платежи можно пересмотреть.

Следующий шаг: инвестируйте накопленные резервы. Сначала откладывайте деньги на депозиты — на них стоит хранить сумму в шесть-двенадцать месячных доходов. А затем можно вкладывать 50% в акции ведущих компаний и 50% в другие инструменты, например направлять на покупку земельных участков.

Пусть у вас будет несколько кредитных карточек — на крупные и мелкие расходы. Планируйте приобретения: если увидели в бутике брюки и вам они понравились, найдите точно такие же в интернет-магазине. На онлайн-покупке иногда можно сэкономить 8 000—10 000 рублей. Если вы всерьез занялись оптимизацией расходов, то присмотритесь к бюджетным вариантам продуктов. И подумайте, от каких излишеств легко можно отказаться. Никто не предлагает вам ходить в одном и том же свитере годами. Но машину необязательно приобретать с самой дорогой комплектацией — некоторыми навороченными технологиями вы, скорее всего, воспользуетесь только пару раз.

Диляра Ибрагимова,
старший научный сотрудник лаборатории
экономико-социологических исследований ВШЭ

Имейте финансовую подушку безопасности. В форс-мажорных обстоятельствах, таких как потеря работы, болезнь или переезд в другой город, за нее можно ухватиться и продержаться до лучших времен.

Минимизируйте опасности. Избегайте рисков настолько, насколько это возможно. Чтобы оставаться успешным и жить счастливо, никогда не рискуйте тем, что вам нужно, ради того, что вам хочется.

Внимательно изучайте условия кредита, особенно если берете его на длительный срок. Обращайтесь в банки с проверенной репутацией, а не в первые попавшиеся. Еще лучше — сравните предложения от разных солидных кредитных организаций. Также полезно будет пообщаться с консультантами, которые не аффилированы с каким-то одним банком. И всегда держите в голове, что жить в кредит — дорого. 

Инвестируете в себя. Вот это как раз тот случай, когда кредит поможет в достижении целей. Заем на образование — беспроигрышное вложение.

Чем больше вы знаете и умеете, тем выше ваши шансы найти себя на рынке труда. Все, что делает вас умнее, делает вас богаче.

Ведите учет доходов и расходов: он беспристрастно покажет, куда уходят ваши деньги. По нашим исследованиям, только 12% населения делают бюджетные записи. Большинство же людей совершает покупки спонтанно и не подводит баланс. Есть еще тонкий психологический момент: расплачиваясь кредитной карточкой, вы не ощущаете, сколько денег тратите. Да, сейчас после каждой покупки приходят СМС-оповещения, но это всего лишь цифры на экране вашего смартфона. Так что иногда берите с собой кошелек, в котором лежат реальные деньги. При этом я не даю категоричного совета не пользоваться безналичными расчетами. Есть же программы cash back, которые реально позволяют сэкономить. Или кредитные карты, по которым не берутся проценты, если вы вовремя гасите заем. Просто приучите себя контролировать траты, используя мобильный банкинг и различные приложения для учета расходов и доходов.

Избегайте соблазнов. Не ходите в торговые центры без конкретной цели. А еще лучше — отправляясь на шопинг, составляйте список вещей, которые точно нужно приобрести, и берите с собой лишь сумму, которую готовы потратить. Иначе лишних покупок не избежать.